Страхование по ипотеке
Одним из обязательных и необходимых условий заключения договора жилищного ипотечного кредитования является процесс страхования ипотеки. Конечно, финансовое кредитное учреждение предложит вам выбрать страховую компанию из, так называемых, доверенных страховых компаний – организаций, с которыми финансовое учреждение сотрудничает в плане страхования своих договоров по ипотеке. Хотя у вас есть право выбора страховой компании и за пределами предложенного «ассортимента», но всё же не стоит идти на дополнительный риск – здесь вы оказываетесь в одной из немногих «согласительных» ситуаций с кредитором – ваши интересы относительно страховой компании одинаковы: её надежность. И в отличие от ваших возможностей по проверке профессиональной репутации страховой компании, для вашего кредитора такая проверка является необходимой для обеспечения собственной безопасности сделки и более доступна. Чтобы понять обоюдную заинтересованность кредитора и кредитуемого в надежности страховой компании, которая привлекается для сотрудничества при страховании ипотеки, нужно выделить те страховые случаи по неисполнению кредитных обязательств, которые должны быть застрахованы. Первый случай страхования – это утрата или повреждение недвижимости, приобретенной в ипотечное кредитование. Здесь явно видна равная, если небольшая заинтересованность залогодержателя по сравнению с залогодателем в страховании залога от пожара, вандализма, наводнения, стихийного бедствия и техногенной катастрофы. Чаще всего кредитор соглашается на сумму страховки равную стоимости кредита.
Второй случай страхования – утрата доходов кредитора в случае потери трудоспособности или смерти заёмщика. Этот вид страхования «обоюдовыгоден» кредитору и должнику, поскольку страховая компания должна будет компенсировать потенциальную потерю кредитующей организации, а также обеспечить заёмщику сохранность приобретаемой в ипотеку недвижимости. Теперь не только банку или иной финансовой кредитующей организации, но и страховой компании будет небезразлично состояние вашего здоровья и ваш образ жизни, которые, в конце концов, и обеспечат ваше полное выполнение кредитных обязательств.
Третий страховой случай – так называемое титульное страхование – страхование полной или частичной потери права собственности на приобретаемую в ипотеку недвижимость. Такой риск может возникнуть при предъявлении претензий на право собственности на ипотечную недвижимость со стороны третьих лиц, что может юридически означать отсутствие чистоты сделки купли-продажи недвижимости. При этом, интересно, что это может относиться, как к недвижимости вторичного рынка, так и к недвижимости первичного рынка, особенно, сегодня, когда выясняются двойные и даже тройные продажи одних и тех же объектов недвижимости недобросовестными застройщиками или их посредниками.
Тарифная политика страховых компаний относительно операции страхования ипотеки зависит от размера договора ипотечного кредитования. Часто величина страховой суммы может по соглашению с кредитором уменьшаться по мере погашения кредита. В большинстве страховой взнос составляет 0,2-1,5 процента от стоимости страхуемой ипотеки и напрямую зависит от категории и качества ипотечной недвижимости. Тариф страхования трудоспособности и жизни заёмщика страховые компании определяют, исходя из возраста заёмщика, состояния его здоровья и профессиональных особенностей образа жизни застрахованного лица. Т.е., чем выше уровень риска страховщика, тем ближе к полутора процентам от суммы кредитного договора будет стоимость этого вида страховки. Кредитор может потребовать застраховать жизнь и трудоспособность участников кредитного договора со стороны заёмщика, которых не может быть больше четырёх человек, и, доходы которых учитываются при выдаче суммы кредита.
Страховка титула может составлять до 0,7 процентов от суммы кредита и может заключаться только на три года, когда по законодательству РФ истекает срок исковой давности к сделкам.
Специалисты в области страхования подчеркивают, что комплексное страхование всех трёх рисковых страховых случаев станет вам значительно дешевле, нежели страхование каждого отдельного случая. В случае комплексного страхования сумма ежегодного страхового взноса может достигать полутора процентов от стоимости жилищного ипотечного договора. Срок страховки соответствует сроку действия ипотечного кредита.
Теперь, когда вы убедились в том, что страховка ипотечного кредита – вещь важная и необходимая, как для вас, так и для вашего кредитора, стоит обратить внимание на пакет документов, которые необходимо предоставить страховой компании для заключения с ней комплексного страхования, которое необходимо осуществить одновременно с оформлением ипотечного договора кредитования. Если вы абсолютно повторите весь пакет документов, который оформляете для кредитующего вас организации, то никогда не ошибётесь. Добавьте копии самого ипотечного кредитного договора, копии договора купли-продажи объекта недвижимости, при специальном запросе страховой компании – документы, подтверждающие состояние здоровья всех, на кого распространяется статус заёмщика по данному ипотечному кредиту. Обязательна копия технической оценки предмета ипотеки от независимого оценщика, копия справки о наличии или отсутствии долгов на недвижимость вторичного рынка, копии документов физических лиц продавцов квартиры. Здесь необходимо не забыть копию брачного свидетельства продавца и копию нотариально заверенного согласия супруга на отчуждение недвижимости, справку из психоневрологического и наркологического диспансера для продавца, чтобы предотвратить вероятность претензий третьих лиц.
Если продавец – юридическое лицо, то помимо копий всех документов, которые у вас потребуют для пакета ипотечного кредита, не забудьте копию подтверждающей полномочия доверенности или приказа, на основании которых представитель юридического лица имеет право продавать недвижимость, а также копию его паспорта.
Страховая компания может попросить и другие документы, но, главное, вас непременно попросят, как представители кредитора, так и страховщика предъявлять время от времени предмет залога, он же - предмет страхования для осмотра. И это не только их право, но и обязанность. А ваша обязанность – обеспечить им свободный доступ для осмотра залога ипотеки.
28.12.2009
Нашли ошибку в статье? Сообщите о ней нам, пожалуйста.
Другие статьи раздела:
- Скорая помощь для ипотеки
- Досрочное погашение ипотеки
- Оценка для ипотеки
- Субсидии при ипотечном кредитовании
- Методы мотивации должников