Изменения условий ипотечного кредитования
Мировой экономический кризис затронул все сферы экономики, в том числе и ситуацию на рынке недвижимого имущества. Самые крупные застройщики России и собственники строительных фирм, если еще и не полные банкроты, то уже очень близки к полнейшему разорению. Российские стройки заморожены, а аналитики прогнозируют «светлое будущее» и уверяют, что кризисное дно успешно пройдено и в скором времени недвижимое имущество начнет вновь подниматься в цене. Насколько прогнозы аналитиков достоверны и точны пока никому не под силу сказать. Остается только провести сравнительный анализ сложившейся ситуации на рынке недвижимого имущества, а также рассмотреть, какие изменения произошли в ипотечном кредитовании.Как изменились ставки по ипотеке?
Очевидным является тот факт, что ставки по абсолютно всем банковским кредитам зависят от государственной ставки рефинансирования. Чем выше ставка рефинансирования, тем дороже получается кредит, а ипотечный – еще дороже, поскольку он имеет весьма продолжительный срок, и соответственно увеличивается риск при кредитовании. Во втором месяце 2009 года по сравнению с последним месяцем 2008 года, во многих российских мегаполисах был замечен резкий подъем ставок по ипотечному кредитованию. Такой скачок напрямую связан с ростом ставки рефинансирования, которая с первого дня 2009 года возросла до 13%. И соответственно, вслед за этим произошел резкий скачок ставок и подорожание ипотечных кредитов. В Санкт-Петербурге средневзвешенная процентная ставка ипотечного кредита на 1 декабря 2008г. была равна 12,3%, на 1 января 2009г. – 12,7% на 1 февраля 2009г. – 13%, на 1 марта 2009г. -12,9%, на 1 апреля 2009г. – 15,2%, на 1 мая 2009 г. – 15,6%, на 1 июня 2009г.-15,25. Для сравнения, во Владивостоке средневзвешенная процентная ставка ипотечного кредита на 1 декабря 2008г. была равна 13,9%, на 1 января 2009г. – 14,0%, на 1 февраля 2009г. – 14,3%, на 1 марта 2009г. -14,1%, на 1 апреля 2009г. – 15,5%, на 1 мая 2009г. – 15,3%, на 1 июня 2009г.-15,1%.С 24.04.2009г. ставка рефинансирования понизилась до 12,5 % годовых. Но, как видно из сравнительных характеристик средневзвешенных процентных ставок ипотечного кредита в Санкт-Петербурге и Владивостоке особого влияния на удешевление ипотечного кредита не произошло. Наоборот, ставки по ипотеке выросли еще больше. Такие тенденции вполне логично объясняются пиком численности сокращений большого числа работников в крупных и небольших российских фирмах и предприятиях, ведь, как известно, каждый пятый человек, который был уволен, имел ипотечный кредит. Исходя из этого, для того чтобы уменьшить затраты за счет рисков неплатежей по ранее выданным кредитам, российские банковские учреждения стали увеличивать ставки по вновь выдаваемым кредитам на приобретение недвижимого имущества. Следует отметить, что в марте-апреле 2009 года были не самые лучшие времена для российской банковской системы. Ни сниженная ставка рефинансирования, ни удешевление средств на межбанковском кредитном рынке, не оправдали надежд российского правительства. Колоссальное число сокращенных сотрудников ввело банковские учреждения в начале-середине весны 2009 года в ступорное шоковое состояние. Правительство выделяло субсидии для поддержания ранее выданных ипотечных кредитов, сокращенным с места работы гражданам предоставляли отсрочки платежей по ипотечному кредиту и т.д. И очень медленно, но уверенно, мощная поддержка государства все-таки дала положительные результаты.
С 14.05.2009г. ставка рефинансирования снижается до 12% годовых, а с 5.06.2009г. снижается еще на полпроцента. Паническое состояние на рынке недвижимого имущества РФ постепенно начинает угасать. С 13.07.2009 г. ставка рефинансирования Банка РФ еще раз снизилась и достигла цифры 11%, а в августе, снизилась еще на полпроцента и стала 10,5%. Все это означает, что ставки по ипотечным кредитам в скорейшем времени должны прийти к разумным рамкам, что в свою очередь приведет к возрождению операций купли-продажи на рынке недвижимого имущества, и, соответственно, повышению его стоимости.
Стоит ли напоминать, что в период панических состояний на рынке российского недвижимого имущества банки старались сделать все для уменьшения сроков ипотечных кредитов. Население стимулировалось при помощи процентных ставок, то есть, чем кредит длиннее, тем он выходит дороже. Эта тенденция хорошо прослеживается в марте и апреле 2009 года. С другой стороны, уменьшения срока кредитования достигалось тем, что в ипотечном кредитовании стали активно участвовать страховые компании, которые запрашивали бешеные деньги за страхование жизни заемщика и недвижимости, которая приобреталась в собственность. А поскольку страховку следует продлевать ежегодно, то заемщику становилось невыгодно брать ипотечный кредит на длительное время. Люди собирали деньги по знакомым, занимали у родственников, но вносили первоначальный взнос как можно большей суммой, чем существенно уменьшали сумму самого кредита и время кредитования.
В июне 2009 года российские банки сделали небольшие послабления для своих заемщиков. Сроки кредитования начали существенно увеличиваться. Выплаты по ипотеке становились немного легче, что было особенно актуально для заемщиков со средними и невысокими доходами. Ведь, как известно, ежемесячные платежи по долгосрочному кредиту намного меньше, чем по краткосрочному.
Ставки по ипотечному кредитованию начинают снова возвращаться в свои прежние «докризисные» размеры, а дополнительные условия в виде оценки и страхования, также становятся в пользу заемщика, а не поддерживают интересов кредитной организации. Ипотека вновь начинает набирать силы, это факт. Но когда будет достигнуто оптимальное соотношение доступной стоимости жилья и выгодных условий кредитования – неизвестно. Ничего не остается, как только наблюдать за изменениями на рынке и делать соответствующие выводы.
11.12.2009
Нашли ошибку в статье? Сообщите о ней нам, пожалуйста.
Другие статьи раздела:
- Ипотечные заемщики выбирают жизнь
- Требования к заемщикам
- Ипотечный кредит - возможность иметь свою квартиру
- Досрочное погашение ипотеки
- Часто задаваемые вопросы по ипотеке