Уроки ипотечного кредитования
Ипотека – это такое явление в экономической и финансовой жизни государства, без которого невозможно существование рынка недвижимости. Здесь существует заинтересованность всех его участников. Банки заинтересованы в ипотечном кредитовании не меньше, чем потребители этого вида кредитования. В противном случае деятельность банков или других кредитных учреждений становится лишенной всякого смысла. Ведь цель их деятельности на 95 процентов состоит в том, чтобы получать доход от выдачи собственных и заимствованных – взятых на временное пользование денежных средств. И главное в этом вопросе – выдать эти деньги надёжно, чтобы они вернулись сами и с процентами за их пользование. Одним из наиболее надёжных видов кредитования для кредитных учреждений является ипотечное кредитование. Всё было бы именно так, если бы не достаточно халатное отношение банков и соответствующих кредитных учреждений при выдаче кредитов в докризисное время. Стараясь увеличить свой кредитный портфель, они совершенно не думали и не предполагали, что может наступить такой момент, когда кредитуемые не будут возвращать долг и не станут выплачивать проценты за пользование полученными, чаще всего, достаточно большими суммами, как для физических лиц.
Что же произошло помимо кризиса, который подкрался незаметно? Случилось то, что банки и кредитные учреждения сделали несколько системных ошибок. И кризис показал, какие именно. Это и достаточно поверхностное отношение к проверке кредитуемых, это и круговая порука всех, кто имел отношение к самой процедуре выдачи ипотеки – все и никто отвечали за правильность принятого решения. Это и достаточно спорная оценка залогового имущества, в большинстве случаев без привлечения сертифицированных специалистов. Это и выдача ипотеки под залог строящейся недвижимости. И многое другое.
Сегодня кредитные учреждения всех форм собственности и различных направлений кредитования однозначно проанализировали уроки мирового финансового кризиса для того, чтобы не допустить в будущем подобных больших неприятностей в своей деятельности. Например, теперь залогом при ипотечном кредитовании ни в коем случае не станет недвижимость неоконченного строительства. И, что очень важно, кредитуемым станет только хорошо зарекомендовавший себя добросовестный плательщик. И статус человека, получающего кредит по ипотеке, должен будет таким, чтобы выплаты по этому виду кредитования не были его последними доходами. Т.е., кредитуемый должен будет удовлетворять требованиям кредитчика по хорошо обоснованным источникам доходов.
Что же касается второй участвующей стороны ипотечного процесса, то кредитуемые должны чётко понимать на примере случившегося кризиса, что нельзя недооценивать свои материальные возможности. Посадить себя в долговую яму – это не фокус. Важно не попасть в неё. Т.е., взяв ипотеку для решения своих жилищных проблем, важно продолжать вести обычный образ жизни и при этом не из последних сил выплачивать взносы по погашению ипотечного кредита. Мы ещё не научились жить в кредит и для нашего менталитета достаточно тяжело жить по принципу: «весь мир живёт в кредит, живи и ты». Мы - более прагматичны. Конечно, не все бросились за ипотекой. Хотя дефицит недвижимости в нашей стране достаточно высок, и решить его без ипотечного кредитования, практически, невозможно.
Сегодня ни государство по своим возможностям, ни сами граждане России не могут обеспечить себя объектами недвижимости, опираясь только на свои материальные возможности. И эта социальная сторона ипотечного кредитования нуждается в правильном подходе. Если это граждане достаточно невысоких доходов и они, действительно, находятся в крайне неблагоприятных жилищных условиях, как раньше говорили, состоит на квартирном учёте, то они вправе рассчитывать на помощь государства при получении и выплате по ипотечному кредитованию. Если гражданин хочет улучшить свои жилищные условия, то он должен полагаться на свои возможности. Не стоит рисковать из-за своих повышенных требований к жилью и терять последнее. Нужно взвесить все свои возможности, правильно оценить их и войти в «реку ипотеки» достаточно подготовленным, т.е., у вас за спиной должны быть некоторые материальные ресурсы, которые должны помочь вам продолжать расплачиваться по взятым на себя обязательствам по ипотечному кредиту.
Сегодня необходимо уяснить, что банкам и другим кредитующим учреждениям достаточно трудно выживать без ипотечного кредитования как физических, так и юридических лиц. И они обязательно должны будут вернуться к широкому кредитованию ипотеки. Но без решения сегодняшних проблем в этой области им достаточно трудно будет это сделать. Таким решение было предложено и апробировано очень давно. Ещё Рузвельт сделал упор на развитие жилищного кредитования для вывода страны из экономического и финансового кризиса. Домовладельцы стали строится на основе выданных им ипотечных кредитов, что повлекло развитие реального сектора экономики. Т.е., потребовались материалы, механизмы и сопровождающие отрасли промышленности заработали. Появились новые рабочие места, стабильные доходы и, следовательно, финансовый сектор рынка получил новых клиентов, которые добросовестно оплачивали кредиты, в том числе и ипотечные.
Специалисты отмечают, что чем быстрее финансисты «придут в себя» после кризиса, тем быстрее и стабильней будет выходить из кризиса и вся экономика страны в целом. Но с неба финансы не вернутся в кредитующие организации. Это должны быть и те, кто взяли кредиты, и те, которые смогли вновь поверить финансовым учреждениям. Первые, как только смогут прийти в себя должны - кто начать, а кто продолжать выполнять свои обязательства по ипотечному кредитованию. Вторые - вернуть свои материальные средства в виде депозитов, которые финансовые учреждения смогут ввести в оборот на рынке «кредитов-депозитов». В общем, без взаимопомощи всех слоёв населения здесь не обойтись. Так, давайте, поможем друг другу и финансовой системе страны.
16.04.2010
Нашли ошибку в статье? Сообщите о ней нам, пожалуйста.
Другие статьи раздела:
- Независимая оценка имущества для ипотеки
- Должники по ипотеке получат второй шанс
- Что такое ипотека?
- Договор купли продажи квартиры в ипотеку
- Требования к документам для ипотеки