Ипотечный кредит - возможность иметь свою квартиру
Исконно русский вопрос - квартирный вопрос. Дабы «квартирный вопрос не испортил отношения», многие увидели решение своей жилищной проблемы в ипотечном кредитовании. Спрос на ипотечные кредиты велик, и недавнее временное прекращение кредитования только увеличило интерес потенциальных заемщиков – для многих именно ипотека единственный шанс обзавестись собственной квартирой. В данный момент российские банки медленно, но уверенно возобновляют выдачу ипотечных кредитов на приобретение жилья, применяя к заемщику более жесткие требования, в первую очередь, относительно платежеспособности и стабильности доходов. Банк тщательно отбирает заемщика, однако заемщик также должен правильно определиться с выбором банка. Прежде всего, заемщику необходимо уточнить характер процентной ставки (может быть предложена фиксирующая ставка или плавающая), схему погашения кредитной задолженности (дифференцированная или аннуитентная), а также возможность досрочного погашения кредита.Объект недвижимости, купленный с использованием ипотечного кредита, является собственностью покупателя. Однако, с целью обеспечения гарантий по возврату кредита, данный объект недвижимости является залоговым имуществом банка до того момента, пока не будет полностью погашена кредитная задолженность. Таким образом, если заемщик отказывается выполнять условия по возврату кредита, банк вправе реализовать этот объект недвижимости и вернуть свои средства. В связи с этим, прежде чем выдать ипотечный кредит, банк оценивает не только платежеспособность потенциального заемщика, но и ликвидность приобретаемого объекта недвижимости. В случае если банк посчитает, что данный объект не соответствует его представлениям о надежности и ликвидности залога, он вправе попросить заемщика поменять объект. В связи с этим у заемщика могут возникнуть определенные проблемы с продавцом недвижимости, которому уже дан задаток. Поэтому, заемщику изначально необходимо правильно определиться с выбором объекта недвижимости.
Прежде, чем принять решение о приобретении жилья по ипотеке, заемщик должен располагать собственными средствами на первоначальный взнос. Как правило, это 20-30% от стоимости объекта недвижимости. Рыночная стоимость определяется исходя из экспертной оценки аккредитованного банком оценщика. Может быть так, что оценка будет несколько занижена, (таким образом банк минимизирует свои риски) и сумма первоначального взноса окажется большей. Также, при оформлении кредита заемщик сталкивается с дополнительными расходами. Это расходы, связанные с экспертной оценкой относительно рыночной стоимости объекта недвижимости, комиссия банка при выдаче кредита, страховые платежи.
В обязательном порядке заемщик страхует три варианта рисков: первый - страховка собственной жизни и потери трудоспособности; второй - страховка риска утраты и повреждений недвижимого имущества, которое является предметом залога; третий - титульное страхование, когда страхуются риски утраты прав собственности на недвижимое имущество, который является предметом залога. В случае возникновения несчастного случая, который повлек за собой порчу имущества, являющегося предметом залога, восстановление его производится за счет страховой компании. Если возникает страховой случай по утрате трудоспособности заемщика или смерти заемщика, выплата по кредиту производится за счет страховой компании.
Залоговую квартиру заемщик может продать только с согласия банка. При этом покупатель залоговой квартиры принимает на себя обязательства, связанные с обслуживанием денежного обязательства заемщика. Происходит сделка таким образом - покупатель передает заемщику деньги в сумме, достаточной для погашения кредита, с залогового объекта снимается обременение. Заемщик продает квартиру с учетом полученных ранее средств.
В случае если банк, предоставивший кредит, разорится или поменяет собственника, не стоит ни радоваться, ни переживать. Кредит придется платить все равно, но следует знать, что правопреемник не имеет права потребовать у заемщика досрочного погашения, а также не имеет права менять кредитные условия ипотечного договора и повышать процентную ставку.
По схеме ипотечного кредитования заемщиками могут быть граждане Российской Федерации, которые имеют стабильный предпринимательский доход или стабильную зарплату, а также первоначальные накопления в сумму 20-30% стоимости жилья. Заемщиками могут быть граждане, у которых сроки окончания кредитного договора наступят до достижения пенсионного возраста. На время выплаты кредита мужчине – заемщику не должно быть более 60 лет, женщине – заемщику – не более 55 лет.
Для оформления ипотечного кредита заемщик и поручитель должны предоставить в банк такие документы:
- копии паспортов заемщика и поручителя, включая все страницы;- копии документов об образовании заемщика и поручителя (аттестат, дипломы, сертификаты и др.);
- документы о семейном положение заемщика и поручителя, если имеются (свидетельство о браке или о расторжении брака);
- копии военного билета заемщика и поручителя;
- копии водительского удостоверения заемщика и поручителя;
- копии трудовых книжек заемщика и поручителя, заверенные работодателем на каждой странице;
- справки с места работы заемщика и поручителя форме N 2-НДФЛ о размере дохода за - предыдущий год и за последние шесть текущих месяцев;
- кратное резюме о роде деятельности компаний, в которых работают заемщик и
- поручитель, а также информация об их должностных инструкциях.
- для заемщика - предпринимателя копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период;
- копии документов, которые подтверждают наличие собственного движимого и недвижимого имущества.
Принимая условия ипотеки, заемщик должен взвесить все плюсы и минусы, правильно рассчитать собственные финансовые возможности, ведь квартира в кредит – приобретение серьезное.
14.04.2010
Нашли ошибку в статье? Сообщите о ней нам, пожалуйста.
Другие статьи раздела:
- Требования к заемщикам
- Налоговые льготы по ипотеке
- Ипотечные заемщики выбирают жизнь
- Ипотечный кредит на квартиру
- Скорая помощь для ипотеки