Ипотечный кредит на квартиру

Плюсы и минуты ипотечных займов: как найти компромисс? Существуют разнообразные варианты для тех, кто решил приобрести квартиру, пользуясь ипотечным займом.

Ипотека представляет собой залог недвижимости для обеспечения обязательств должника по кредитному договору. При ипотечном кредитовании клиент банка получает заём на приобретение, строительство недвижимости или любые другие цели. При этом его обязательство перед банком – погашение займа, а в качестве обеспечения исполнения этого обязательства выступает залог недвижимости. Несмотря на то, что недвижимость находится под обременением кредитора, она является собственностью заемщика.

Самый распространенный вариант применения ипотеки в нашей стране – ипотечный кредит на квартиру. С помощью данного займа можно стать владельцем квартиры на вторичном рынке, приобрести жилье в новостройке или еще на стадии строительства. При этой сделке залогом может являться как вновь приобретаемая квартира, так и имеющийся в собственности объект недвижимости.

Достоинства ипотечного кредитования

К преимуществам ипотечного кредита на квартиру можно отнести следующее:
• Отсутствие необходимости в долгосрочных накоплениях
Приобрести квартиру можно, не имея достаточной суммы на руках, что избавляет от необходимости продолжительное время экономить и откладывать деньги.

• Выгода от покупки недвижимости по текущей цене
При существующей тенденции к повышению стоимости квадратных метров лучше не ждать очередного роста цен, а обзавестись собственной жилплощадью по существующим расценкам.

• Экономия за счет инфляции
В течение продолжительного срока действия ипотечного договора кредитования, который может составлять несколько десятков лет, деньги постепенно потеряют свою покупательскую способность, а размер ежемесячных платежей станет незначительным по сравнению с уровнем доходов заемщика.

• Безопасность сделки
Обеспечивается анализом семейного бюджета и платежеспособности заемщика, страхованием клиента от потери трудоспособности, а также самой квартиры от повреждений.

• Получение налогового вычета
При покупке жилья, в том числе и путем получения ипотечного кредита на квартиру, можно получить вычет по уплате подоходного налога в размере 13% от совокупного объема официальных доходов заемщика. При этом налогооблагаемая база уменьшается на объем расходов по приобретению жилья, в частности ипотечного займа и процентов по нему, в размере, не превышающем 2 миллиона рублей.

• Необременительный размер платежей из-за длительного срока заимствования
Многие предпочитают брать взаймы у банка для того, чтобы купить свое жилье, расплачиваться за которое можно в течение 10–20 лет платежами, соразмерными арендной плате за чужую квартиру.

• Возможность воспользоваться социальной ипотекой
Для некоторых категорий граждан предусмотрена возможность взять жилищный кредит на льготных условиях по действующим федеральным и региональным программам либо специальным предложениям от агентств ипотечного кредитования и коммерческих банков. Получить кредит со сниженной процентной ставкой и гибкими требованиями к заемщику могут военнослужащие, работники бюджетной сферы, молодые и многодетные семьи, а также те, кто стоит в очереди на улучшение жилищных условий.

Недостатки ипотечного кредитования

Существуют в использовании ипотечного кредита на квартиру и недостатки:
• Внесение первоначального взноса
Большинство ипотечных банковских программ предполагают наличие собственных сбережений в размере 10–40% от стоимости приобретаемой квартиры для оплаты авансового платежа при покупке.

• Высокие требования банков к заемщикам
Кроме наличия денежных средств на внесение первоначального взноса, банки выдвигают и другие требования к клиентам, решивших взять ипотечный кредит. Не все желающие могут преодолеть жесткий отбор кредитора и предоставить полный пакет необходимых документов, а также подтвердить достаточный уровень официального дохода либо найти платежеспособных поручителей.

• Переплата по кредиту
Помимо возврата суммы основного долга, заемщик выплачивает кредитору начисленные проценты за пользование средствами банка, обязательные платежи за операционно-кассовое обслуживание, комиссии за прием платежей, а также дополнительные сборы, которые зачастую скрыты в ежемесячных платежах. В результате этого за весь срок займа, как правило, банк получает сумму, в несколько раз превышающую стоимость приобретенной квартиры и размер взятого кредита.

• Накладные расходы на оформление ипотечного займа
Кроме того, заемщик должен заплатить не только банку, но и сторонним организациям за оказываемые ими услуги при оформлении жилищной ссуды – нотариальной конторе, страховой компании, организации-оценщику рыночной стоимости объектов недвижимости, риэлторской фирме. К тому же могут понадобиться затраты на сбор документов, например заказ справок, и оплата государственной пошлины за регистрацию договора ипотеки в соответствующих органах.

• Штрафные санкции
При нарушении условий кредитного договора заемщик оплачивает пени и штрафы, а в случае невозможности выполнения долговых обязательств кредитор может обратить взыскание на недвижимость, которая играет роль обеспечения по займу. В итоге по решению суда можно лишиться заложенной квартиры.

• Ограничения на использование квартиры
Приобретенная за счет средств банка квартира находится в залоге до полного погашения заемщиком своих обязательств, а по условиям кредитного договора собственник недвижимости может быть ограничен в ее пользовании, в частности не допускается продажа квартиры, сдача ее в аренду или проведение капитального ремонта с перепланировкой. Определенные трудности могут быть связаны с наследованием, а также с регистрацией лиц, не являющихся родственниками заемщика.

Собственный дом – мечта каждой молодой семьи, но сегодня сложно обзавестись отдельной жилплощадью без значительных накоплений. Решением в такой ситуации зачастую может стать ипотечный кредит на квартиру. Непросто найти компромисс между достоинствами и недостатками ипотечных займов, однако рынок жилищных ссуд на сегодняшний день насыщен разнообразными предложениями от кредитно-финансовых учреждений, которые позволяют решать любые жилищные вопросы.