Требования кредиторов к заёмщикам
Ну, вот вы решились стать заёмщиком ипотечного кредита. Хорошо, что ваше финансовое положение на ваш взгляд позволяет вам это сделать. Но это на ваш взгляд. Посмотрим, а как это будет оценено с точки зрения того, у кого вы, собственно, и собираетесь одалживать деньги для решения собственных жилищных вопросов. Ведь здесь вы не можете сказать, что вы красивый и умный, целеустремлённый, добрый и порядочный. Нет, сказать вы, конечно, можете. Но для вашего будущего кредитора слова ничего не стоят. А ваша оценка должна будет производиться с тщательностью достойной подбора космонавтов. Ведь сегодня в космос могут полететь только хорошо обеспеченные люди. Помимо этого, вы должны будете удовлетворить требования кредитора по некоторым другим параметрам – возрасту, здоровью, наличию поручителей и, главное, залоговому имуществу на случай непредвиденных обстоятельств. При этом необходимо отметить, что каждый кредитор имеет свои представления об «идеальном» заёмщике, но в большинстве случаев требования имеют сходство взглядов, ибо таким образом они пытаются обеспечить безопасность сделки по выдаче собственных денежных средств в долг.Итак, с чего начинается кредиторский «осмотр» и надо признаться, что достаточно жесткий? Сначала определимся с необходимостью российского гражданства и наличием места жительства с постоянной регистрацией. Для подавляющего большинства кредитных учреждений это условие является необходимым. Но всё же есть и такие кредитные организации, которые не делают из этого пункта обязательный пунктик. И по этому поводу не «заморачиваются».
Что ни говори, но все кредитные учреждения обращают внимание на возраст потенциального заёмщика. Это связано не только с тем, что возраст является косвенным показателем и состояния здоровья человека, и его материального положения. Возраст, как ни крути, это показатель того, на сколько лет кредитор может рассчитывать выдать ипотеку. Конечно, все мы ходим под Богом, но, согласитесь, что людям старше определенного возраста уже будет достаточно сложно отдавать кредит, а порой и невозможно. Поэтому в большинстве кредитных организаций предпочитают ограничивать возраст потенциального заёмщика от двадцати до шестидесяти лет для мужчин и до 55 лет – для женщин. Хотя, чаще всего, кредиторы предпочитают, чтобы на последних цифрах возрастного диапазона ипотечный кредит оканчивался. Поэтому не стоит удивляться и обижаться, если людям предпенсионного возраста чаще отказывают в выдаче кредита, особенно, ипотечного.
Что касается трудовой деятельности претендента на ипотеку, то минимальное требование – это один год трудового стажа и не менее шести месяцев на последнем рабочем месте. Последний показатель является для некоторых кредиторов основополагающим в деле определения вашей стабильности и надёжности. Ведь как ни как, если вы выдержали полгода работы на одном и том же рабочем месте, значит вы личность положительная и надёжная. Наверное, по сегодняшним параметрам нестабильности рынка труда, это хоть какой, но аргумент. И помните, если вы всё же удостоитесь звания заёмщика ипотечного кредита, вам непременно придётся время от времени приносить справки с места работы, чтобы подтверждать вашу платёжеспособность. Наверное, тогда и выяснится настоящая ваша стабильность и надёжность.
Следующим пунктом знакомства с кредитором будет оценка вашей платеже- или, по профессиональному, кредитоспособности. Для этих целей большинству банков или финансовых кредитных учреждений подойдёт только справка об официальной «белой» зарплате вас и членов вашей семьи. Такой документ позволяет кредитору рассчитать ваш семейный доход, потому что выплаты по погашению ипотечных обязательств не могут превышать пятидесяти процентов суммарного дохода семьи.
Кстати, о семье. Особенностью любого вида кредитования является необходимость согласия вашей второй половины на получение кредита, причём, нотариально заверенная. И надо отметить, что большинство кредиторов предпочитают не иметь ипотечного заёмщика с несовершеннолетними членами семьи. Возникают дополнительные сложности с залогом ипотеки.
Если у вас есть так называемый «серый» или «чёрный» доход, то некоторые кредиторы готовы принять и его во внимание. Необходимо только его подтвердить. Например, вашими расходами или письменным (устным) подтверждением вашего руководителя. Но это чисто добровольное дело, как вашего потенциального кредитора, так и вашего босса.
Почти все кредитующие организации для уменьшения риска операции кредитования ставят условием наличие до трёх поручителей, которые обязуются в случае невыполнения вами условий договора ипотеки по любой причине, выполнить их за вас. Требования к таким поручителям идентичны требованиям к самому кредитуемому.
Теперь о первоначальном взносе. Кредиторы сегодня в большинстве случаев ипотечного кредитования таким образом проверяют своих заёмщиков на финансовые возможности и серьёзность их намерений. Первоначальный взнос может составлять от пяти до тридцати процентов стоимости предмета ипотечного кредитования. Хотя, если кредитор имеет о вас сведения, как о добросовестном заёмщике, такой первоначальный взнос может и не потребоваться. Но чаще всего, для снижения риска ипотеки, от вас могут ожидать первоначальный взнос за счёт собственных средств.
Для кредитора важен залог, под который вы намереваетесь получить ипотеку. Он должен соответствовать сумме кредита.
Теперь о главном. Главное – это ваше здоровье и моральный облик. Здоровье – вещь такая эфемерная. В банковскую ячейку не положишь на хранение. Следовательно, от вас обязательно потребуют полюс страхования вашего здоровья и жизни. Понять кредитора можно и даже нужно. Ведь он не просит чего-то сверхъестественного. Просто хочет обезопасить достаточно рискованную сделку по долгосрочному ипотечному кредитованию. А вот облик будущего заёмщика – это уже такая вещь, которую нужно и можно проверить. Конечно, для кредитора неважно ходите ли вы по клумбам или пользуетесь перфоратором в каждую свободную ото сна минуту. Кредитору важно, чтобы вы не имели судимостей и имели хорошую кредитную историю. Важно, что вы предоставили ему правдивые сведения и не пытались ввести его в заблуждение.
07.04.2010
Нашли ошибку в статье? Сообщите о ней нам, пожалуйста.
Другие статьи раздела:
- Методы мотивации должников
- Ипотека в Украине
- Независимая оценка имущества для ипотеки
- Требования к приобретаемому жилью
- Что такое ипотека?