Оформление ипотечной сделки
Не каждому человеку удается накопить достаточно средств на покупку жилья в короткие сроки, а жить в собственной квартире хочется сейчас и сегодня. У многих людей появилась такая возможность, благодаря ипотечному кредитованию. Приобретение жилья в кредит является самым распространенным вариантом применения ипотеки в нашей стране. Как правило, при ипотечном кредитовании залогом является вновь приобретаемый объект недвижимости.Термин ипотека обозначает залог объекта недвижимости, как обеспечение финансовых обязательств перед кредитором. При условии ипотечного кредитования заемщик приобретает недвижимость в кредит, и принимает на себя обязательства погашения кредита. Исполнение обязательства перед кредитором обеспечивает залог недвижимости. При этом собственником недвижимости (залога), с момента приобретения ее в кредит, является заемщик. То есть, в действительности, ипотека является одной из разновидностей залога, при этом права собственности остаются у залогодателя.
Оформление ипотеки предусматривает многоэтапную процедуру по сбору документов относительно оценки заемщика и оценки приобретаемой недвижимости. Также заемщику следует учесть, что у него должны быть некоторые собственные накопления для внесения первого взноса. На кредитном комитете тщательно рассматривается платежеспособность заемщика и выносится решение относительно выдачи ипотечного кредита. Очень часто, а вернее всегда, банк требует заемщика заручиться поручительством. Поручителем может быть как физическое лицо, так и юридическое. Поручителю необходимо четко понимать, что до окончания срока кредитования он несет солидарную ответственность с заемщиком. Наравне с заемщиком поручитель несет финансовую ответственность за погашение кредита, и, также как и заемщик, отвечает перед банком своим имуществом.
Основными документами при оформлении сделки являются договор купли-продажи и кредитный (ипотечный) договор. Заемщику следует внимательно изучить договор, который подписывает, ведь в дальнейшем вся его жизнь и деятельность в большей мере будет зависеть от беспрекословного выполнения договорных условий. Также заемщику следует понимать, что у него обязательств перед банком значительно больше, нежели прав. И основное обязательство – своевременна оплата тела кредита и процентов по нему. Предоставляя кредит, банк рискует своими деньгами.
Если у заемщика возникают сомнения и страхи по поводу кредита, принимать решение необходимо до заключения договора ипотеки. Ипотечная сделка – финальный момент процедуры принятия финансовых обязательств перед банком. И если до подписания ипотеки еще можно отказаться от сделки, то после это сделать уже практически невозможно.
Пользуются ипотечным кредитованием люди, имеющие постоянный средний уровень доходов. Со стороны банка это определяет ряд требований относительно экономического и социального статуса клиента, претендующего на получение ипотеки.
Если сравнивать ежемесячные расходы на аренду квартиры и проценты по кредиту на приобретенную квартиру, то разница в сумме незначительная. Зато преимущество ипотеки неоспоримо – заемщик, по сути, арендует квартиру у банка, при этом он является собственником жилья, а оплата процентов (аренды) дает право чувствовать себя независимо, например, от хозяев жилья, сдаваемого по найму.
Оформление ипотечной сделки
Оформление ипотечного кредита существенно отличается от приобретения в кредит товаров в магазине. При получении кредита на товары у заемщика требуется только паспорт, код, и справка о доходах. Ипотека предусматривает два пакета документов – первый относительно доходов заемщика и его семьи, второй относительно объекта, приобретаемого по ипотеке, и его владельцев. Перечень документов четко предопределяется банком. Если заемщик состоит в браке, то все, ниже перечисленные документы требуются от обоих супругов. Заемщик предоставляет в банк гражданский паспорт, персональный идентификационный номер, справку с места работы, справку о доходах за последний год, копию свидетельства о браке или разводе (если есть), оригинал и копию трудовой книжки, свидетельство о рождении несовершеннолетнего ребенка (детей), или же паспорт несовершеннолетнего ребенка (детей). Иногда банки просят предоставить более подробную информацию и требуют от заемщика справки из наркологического и психоневрологического диспансера.Продавец недвижимости также собирает пакет документов для предоставления в банк – это правоустанавливающие документы на объект недвижимости, справка-характеристика из БТИ, техпаспорт или инвентаризационное дело на объект недвижимости, справка из ЖЕКа о зарегистрированных лицах на этой жилплощади, справки из ЖЕКА об отсутствии задолженностей по всем коммунальным платежам, в том числе и квартплаты. Если у продавца есть дети, то предоставляется решение опекунского совета с реквизитами объекта недвижимости, в котором после продажи нынешнего будет зарегистрирован ребенок.
Сделка купли - продажи по ипотеке происходит в присутствии представителя банка, продавца жилья, заемщика и поручителя.
Процедура покупки недвижимости в кредит по ипотеке происходит в такой последовательности: сначала подписывается кредитный договор с банком, затем договор купли-продажи с продавцом, и только после этого закладная.
Процесс оформления ипотечного кредита происходит в банке, который выдает кредит с обязательным участием нотариуса. Нотариус заверяет факт сделки купли-продажи и кредитный договор по ипотеке. Оплату госпошлины и услуг нотариуса оплачивает покупатель, в данном случае заемщик. На практике нотариальные расходы составляют 1,5-2,5% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
На владельца объекта недвижимости, купленного по ипотеке, банк накладывает некоторые ограничения. Без разрешения залогодателя (банка) заемщик не вправе продавать или сдавать в аренду объект недвижимости.
27.01.2010
Нашли ошибку в статье? Сообщите о ней нам, пожалуйста.
Другие статьи раздела:
- Часто задаваемые вопросы по ипотеке
- Уроки ипотечного кредитования
- Должники по ипотеке получат второй шанс
- Несколько советов по получению ипотечного кредита
- Ипотечные заемщики выбирают жизнь